中国企业法律顾问网--银行贷款决策的八个关键点与23个“不”字

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银行贷款决策的八个关键点与23个“不”字

2009-1-8

张一平

    知己知彼，百战不殆。企业在融资策划中，要首先弄清"对手"(资金提供方)的"底牌"，弄懂银行的条规，从银行信贷员的角度来考察企业，从银行行长的角度来审查自身的贷款条件。这样，厂长经理们就与银行行长们有了共同语言。
概括起来，有8个关键点、23个"不"字

一、银行在贷款审查、决策时主要侧重以下八个关键点

1、三性原则
　效益性、安全性、流动性。
2、三个法规
　《中国人民银行法》、《商业银行法》和《央行贷款通则》。
    担保公司还遵循《担保法》。
3、符合"优质客户"的三个标准：
　 1）"三有"企业：有市场、有效益、有信用。
　 2）技术先进，有一定规模，产品科技含量高，附加值高，市场潜力大。
　 3）企业经营者：品德好、素质高、班子能力强。
4、五个信用等级
　 AAA级、AA级、A级、B级、C级。
（有的银行将B级、C级细化为：BBB、BB、B、CCC、CC、C级）
5、六个信用评定内容
　企业领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益、发展前景。
6、贷款投向的五方面选择
　 1）在行业、产业方面：
      选择电力、交通、通讯、电子等骨干行业和本地区的优势行业，向科技含
      量高、产品附加值高的行业倾斜。在同一行业中选择在技术、市场、竞争
      力等方面处于排头兵的企业。
   2）体制选择：
　　重点支持产权明晰、管理规范、已建立现代企业制度的企业。即已改制并
      按公司制规范化运作的企业。
   3）规模选择：
　　有经济实力，有一定市场份额，技术和管理成熟，发展潜力大的企业。
   4）经营方向选择：
　　属本地区的优先发展产业；为大企业配套的中小企业，且此大企业已是本
      行的客户，符合国家产业发展方向；中小企业要具有特、优、专、精特点。
   5）地区选择：
　　支持信用好、还贷意识强、有经济基础，有发展实力的地区
     （区县、乡镇）。
7、银行支持的中小企业类型"双六条"
　重点支持符合以下六项条件的中小企业：
   1）信用等级在AA以上；
   2）能按时还本付息；
   3）经营活动产生的净现金流量大于零；
   4）资产负债率小于60%；
   5）年度财务报表须经过会计事务所审计；
   6）无重大经济纠纷。
   适度支持符合以下六项条件的中小企业：
   1）信用等级在BBB以上；
   2）经营有盈利；
   3）不欠息；
   4）资产负债率小于70%；
   5）年度财务报表须经会计事务所审计；
   6）无重大经济纠纷。

二、银行贷款审查中坚持的23个"不"字

（一）《贷款通则》第二十条规定，对借款人有八项限制：
　 1）不得在一个贷款人同一辖区的两个或两个以上同级机构取得贷款；
　 2）不得向贷款人提供虚假的或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等；
　 3）不得用贷款从事股本权益性投资。国家另有规定的除外。
　 4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事房地产投机；
　 5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务。
      依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。
　 6）不得套取贷款用于借款牟取非法收入；
　 7）不得违反国家外汇管理规定，使用外币贷款；
　 8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
（二）《贷款通则》第二十四条第二款规定，对以下七种情况之一者，不得对其发
      放贷款：
　 1）不具备第十七条规定的贷款资格和条件的；
　 2）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；
　 3）违反国家外汇管理规定的；
　 4）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；
　 5）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；
　 6）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、
      股份制改造等体制变革过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务
      或提供相应担保的。
　 7）其他严重违法经营行为的。
（三）有的银行在具体执行中，对以下八类企业也禁止贷款：
　 1）欠息，无偿债能力；
　 2）贷款用途不大；
　 3）不守信誉；
　 4）企业管理混乱；
　 5）经营无固定场所；
　 6）企业经营不符合国家产业政策；
　 7）一般性加工企业的基建项目；
　 8）信用等级BB以下。

(张一平：北京市中小企业服务中心主任，高级经济师，首都经贸大学金融系客座教授。)

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