贷款难无疑是阻碍中小企业发展的瓶颈之一。近年来，工商银行云南省分行在政策导向、组织架构、业务创新、优化流程以及完善担保等方面进行了全方位的贷款业务“再造”，最大限度地满足中小企业客户“短、频、快”的资金需要。该行累计投放的中小企业贷款已达397.65亿元，中小企业融资余额达327.09亿元，中小企业融资客户数已达650余户。2008年，该行还荣获了云南省政府“2008年度云南省银行业金融机构中小企业金融服务奖励资金”。

　　长期以来，工行十分重视并积极支持我省中小企业的发展。近年来，工行省分行从调整信贷结构和战略发展的高度出发，结合云南省中小企业经济的实际情况，制定了一系列政策制度，采取各种措施和积极创新，缓解中小企业融资难题。

　　首先是实行“两个不分”的扶持政策，即不分经济性质、不分规模大小。对大型企业和中小企业平等对待，在依法合规的前提下，按商业银行“三性”原则掌握贷款发放和其他融资业务。

　　二是成立了专营机构。进一步完善了中小企业金融业务经营管理模式，整合了行内相关业务，建立了涵盖省分行、二级分行、支行的中小企业金融业务专营机构，明确了专营机构职能，完善了岗位分工，形成了“小企业金融业务中心+小企业专业支行+小企业金融业务分中心+小企业金融业务网点”的多触角、宽频幅、上下联动、专兼结合的网络服务平台，配备了专门营销和管理中小企业信贷业务的客户经理，确保专人专职从事中小企业金融服务工作。

　　三是加大了支持力度。针对近年来国家和地方政府推出的中小企业经营发展的一系列扶持政策，工行省分行加大了对中小企业贷款的投放力度，积极保证中小企业信贷资金的需要，每年都安排了专项的信贷规模来确保中小企业的信贷需求，对产品有竞争优势、创新能力强、经营健康的优秀中小企业给予了大力的支持。

　　“主要包括产品有市场的制造业、交易量大的商贸流通业和贴近终端消费市场的服务业中的中小企业；产业集群中的优势企业；为重点项目、优质大型客户提供配套服务的上下游企业；能够提供具有高变现能力不动产作抵押的企业；专业市场、大型商品集散地范围内的优质商户；能够提供大宗原材料或产成品作质押的企业客户。”工行省分行信贷部门相关负责人表示。

　　四是加快了业务创新。该行根据中小企业客户的不同特点，加大了业务创新力度，为不同类型的中小企业提供了多样化、综合化的金融服务，突出了重点产品，以小企业周转限额贷款、小企业网络循环贷款（网贷通）、小企业经营型物业贷款、小企业国内贸易融资、小企业商品融资等几大信贷产品为龙头，为优质中小企业客户量身定做与之相适应的“特色套餐”，大力拓展新型融资产品服务。近年来，该行以中小企业融资业务为依托，大力促进电子银行、企业年金、国际结算、银行卡等产品的组合营销和交叉营销，以满足中小企业多样化的金融需求。

　　五是规范了业务流程。该行进一步规范了信贷业务操作流程，完善了评级授信管理办法，调整了信贷业务审批权限，简化了审批环节，缩短了审批链条，建立了绿色通道业务流程，提高了工作效率，大大满足了中小企业客户“短、频、快”的资金需要。

　　六是完善了融资方式。抵押担保问题是制约和限制中小企业融资的瓶颈之一。除采用抵（质）押和信用方式外，为积极解决中小企业贷款抵押担保难的问题，该行积极与专业担保公司开展了广泛的业务合作，先后同云南省再担保有限公司、云南省投融资担保有限公司、昆明融资担保有限责任公司等多家专业担保公司开展了广泛的业务合作，为完善小企业融资方式进行了有益的探索，积极解决中小企业贷款抵押担保难的问题。

　　据介绍，工行省分行对中小企业的融资额度一般为1000万元以内，最高可达3000万元。融资期限一般为1年以内，最长可达5年。并且，根据企业的现金流量，中小企业融资可采用整贷整偿、整贷零偿、零贷零偿等偿还方式，以缓解企业集中还贷的压力。

　　同时，工行省分行就改善中小企业金融服务做出“四项服务承诺”：一、专项的信贷规模保障。该行积极保证中小企业信贷资金的需要，每年都安排了专项的信贷规模来确保中小企业的资金需求。二、专业的团队服务。该行成立了中小企业金融业务的专营机构，配备了专门营销和管理中小企业信贷业务的客户经理，确保专人专职从事小企业金融服务工作。三、快捷的服务流程。该行进一步规范了业务操作流程，缩短了审批链条，建立了绿色通道业务流程，提高了工作效率。四、实行限时服务。客户向工行申请的中小企业信贷业务，凡在符合工行信贷政策和贷款条件以及相关要求的前提下，该行将在10个有效工作日内完成业务审批，最大限度地满足中小企业客户“短、频、快”的资金需要。

　　工行：12款中小企业融资产品等你挑

　　一、一般流动资金贷款产品

　　1、周转限额贷款。是指客户因日常经营中确定用途项下的资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而从工行获得的贷款。

　　适用客户：生产制造业、商贸流通业中的中小企业客户。贷款用于满足客户在生产经营上的合理的流动资金需求。

　　产品优点：

　　①贷款金额最高可达客户净资产的100％，贷款期限一般为1年，最长可达5年。

　　②融资方式多样，可选择信用、抵押、质押和保证，也可以凭借应收账款、商品货权或仓单取得融资。保证人可是专业担保公司，也可是企业法人或自然人；抵（质）押方式可以采用公司、个人财产抵（质）押。

　　③弥补客户自有资金不足，促进业务持续稳定发展。

　　④用途广泛，可用于购买原材料及一般流动资金周转，保证客户经营流动资金充足、稳定，推动业务持续快速发展。

　　2、小企业网络循环贷款（网贷通）。是指工行与小企业客户一次性签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过工行网上银行自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。小企业网络循环贷款（网贷通）是工行推向市场的首款网络融资产品，真正实现了贷款的自助提款和还款，资金实时到账。

　　适用客户：适用于能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押，并与工行签订最高额担保合同的小企业及微型企业。尤其适用于资金使用频率高、周期短、希望贷款时间和空间不受限制的企业。

　　产品优点：

　　①保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障；

　　②使用灵活：合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；

　　③手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；

　　④高效自助：客户自助通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；

　　⑤降低成本：未使用贷款额度不计息，客户可自助提前还款，降低企业财务压力。

　　3、经营型物业贷款。是指客户用已购置或建成并投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（经营收益）作为第一还款来源，向工行申请的用于在扩建、改建、装修经营性资产过程中的资金需求的贷款。经营性资产包括经营性现金流量较为充裕、还款来源稳定、产权清晰完整且取得房地产权属证明的商场（含商品交易市场中的商铺）、写字楼、宾馆酒店、仓储设施、厂房等。稳定现金流（经营收益）包括收费收入、租金收入和经营收入等。

　　适用客户：有经营性资产、有稳定现金流（经营收益）的中小企业客户。

　　产品优点：

　　①贷款期限一般为1年，最长可达5年。

　　②盘活固定资产，加速资金周转。

　　③维持房产原有使用状态，保证正常经营。

　　二、国内贸易融资产品

　　1、国内应收账款融资（国内保理、发票融资）。是指客户凭借境内应收账款从工行获得的融资服务。

　　产品优点：

　　①融资形式灵活，既可以将应收账款转让给工行，办理国内保理，也可仅以增值税发票为凭证，办理国内发票融资。

　　②工行可接受的应收账款范围广，包括向企业、事业、政府及军队等销售商品或提供服务而形成的应收账款。

　　③融资金额最高可达应收账款或发票金额的100%，符合条件的可免担保。

　　④盘活应收账款，及时获得营运资金，促进业务发展。

　　2、商品融资。是指客户凭借自有的商品货权而从工行获得的融资。

　　产品优点：

　　①融资金额最高可达商品价值的70%，融资期限最长可达1年。

　　②工行可接受的商品范围较广，包括大宗原材料、产成品或贸易商品。

　　③基于货权及时取得资金融通，盘活存货，增强资产流动性。

　　3、国内信用证。是指工行为国内采购商出具的有条件付款承诺，保证在收到货运单据及符合约定的条款后对外付款。

　　产品优点：

　　①提高客户对外付款信用，提高商务谈判地位，争取优惠交易条件。

　　②有效控制货权以及货物质量，增强交易安全，降低付款风险。

　　③符合条件的可免担保，节约客户资金。

　　④费用较低，节约财务成本。